内容提要 面向市场竞争中的弱势群体生存和发展提供金融支持的小额贷款，是金融史上一场深刻的革命。小额贷款革命成功的丰富经验，迫使我们必须赋予传统的“有借有还”金融游戏规则新的内涵：“有”就应当借，“有”就应当还；“有”不还，就该退出市场，“有”不借，也该退出市场。所以，“有借有还；不借不对；再借不难”，既可以成为国内新的金融秩序即游戏新规则，也可以成为国际经济新秩序即新的通行的国际游戏规则。
关 键 词 市场竞争中的弱势群体 小额贷款 金融创新
据新华社电，“中国人民银行已正式将陕西、四川、贵州、山西等四省确定为实施小额信贷的试点地区，‘只贷不存’这一新名词也首次进入了人们的视线。”（《成都商报》2005.10.24.报道）这个试验是中央银行按照《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十一个五年规划的建议》精神，为市场竞争中的弱势群体（农民、工人、个体工商户和中小企业主）的生存和发展提供金融支持，贯彻科学发展观的实际步骤。这项金融政策要落在实处并产生积极效果，恐怕需要处理好下面几个关系。
一、中国只贷不存与国际小额贷款的关系
中央银行负责人分析认为，目前直接融资不畅已成为中国经济发展的制约瓶颈，中国现在出现“宽货币，紧资金”的情况，货币供应量充足，但企业仍然资金紧张，这是由于缺乏直接融资渠道和工具。据中央银行最近发表的《区域性金融报告》显示，民间集中了大量的资金。这些手中握有大量资金的人，不仅愿意以股权的方式，也愿意以债权的方式把这些钱进行投资，即对外贷款。按照合同法的规定，现在自然人可以发放贷款，但企业和机构却是不能发放贷款的。针对这种现状，中央银行负责人建议应该允许手中握有大量资金的人成立贷款类的公司，用自己的钱只发放贷款而不吸收存款，以这种方式使民间融资走向合理化。这样可以把大量的民间资金纳入到正规的渠道中去，并且只需要通过合同来管理。而且，目前客观存在着一些贷款机构，他们正在利用国际上一些金融组织的赠款开展小额信贷服务，现在业务比较活跃的还有100家左右。


“小额贷款 只贷不存”金融试验政策就是在这种背景下出台的。
国际小额贷款起源于孟加拉吉大港大学经济学教授穆罕默德.尤里斯的一个研究项目。研究课题为“如果能提供给贫困户一些贷款，他们能否组织生产自救？”该课题从1976年开始试验，大约经历了7年时间，于1983年9月正式成立了只给穷人提供贷款的小额信贷银行。到目前为止，孟加拉小额信贷银行已经发展成为总资产超过10亿美元的全国性大银行，创造了其他商业银行望尘莫及的贷款回收率高达97%的佳绩。孟加拉小额信贷扶贫的成功经验，受到联合国开发计划署的高度重视和充分肯定，并作为向发展中国家发放扶贫贷款的首选方式。中国农村的小额信贷扶贫贷款就是在这种背景下发展起来的。
“小额贷款 只贷不存”与国际小额贷款的关系至少会涉及这么几个问题：
1、“小额贷款 只贷不存”的操作运行，是应该直接借鉴国际小额贷款的经验，还是“摸着石头过河”？“另起炉灶”？
“小额贷款”在国际上已经流行起来了，它有自己确切的内涵和外延，我们使用“小额贷款”这个概念，虽然不会引起知识产权纠纷，但确实会涉及一个普遍与特殊的辩证关系。这里的特殊性问题无非有两种情况，一种情况是指我们从事的事业前无古人，完全依靠我们自己从头做起；另外一种情况是别人已经做过的事业，我们还没有做过，需要从头做起。从认识论的角度讲，无论哪种情况，都需要“摸着石头过河”。所谓“摸着石头过河”是实践、认识、再实践、再认识的形象表述。但是，如果把“摸着石头过河”庸俗化，与“另起炉灶”等同起来，恐怕就有问题了。
2、中国的小额贷款必须直接借鉴国际小额贷款经验，不能“另起炉灶”，除了认识论的原因，还有什么更重要的原因？
小额贷款是金融史上的一场深刻革命，从贷款对象到运行机制都对传统的金融制度和金融理论提出了严重挑战。传统银行贷款原则是贷大不贷小，贷强不贷弱，贷富不贷贫，“嫌贫爱富”是传统银行的本性，没有财产作抵押，没有第三者站出来担保，银行是不会把钱贷出去的。国际小额贷款经验恰好相反，贷小、贷弱、贷贫是小额贷款的灵魂；不需要财产作抵押，也不需要第三者站出来担保，这是有别于传统金融制度和金融理论的运行机制。
国际小额贷款模式从诞生之日起到现在整整30年了，尽管做到了贷得出去，收得回来，且效果好，但至今不为主流社会所认同，可见传统偏见与习惯势力是多么顽固了。我们直接借鉴国际小额贷款经验，除了能保证我们少走弯路之外，更重要的原因还在于，可以结成广泛的国际统一战线，为创造新的金融制度和金融理论集聚力量。
3、中国自己也有十年的小额贷款经验，“小额贷款 只贷不存”的操作运行办法，是对已有实践经验的科学总结，还是对真实世界的扭曲反映？

[1] [2]  下一页